La crisis existe y es una realidad. Para algunos es una oportunidad, para otros es momento de ajuste. Sea cual sea el caso de cada uno, es importante empezar a tomar conciencia sobre 4 tips y como utilizarlos para la toma de decisiones mas efectivas. (En esta nota hago un paneo general que poco a poco podremos profundizar y encontrar secretitos que cada tip tiene.)
1 Diseño del patrimonio personal: El patrimonio es, de forma muy simple, separar y cuantificar “lo que tengo” de “lo que debo”. No sólo es mi punto de partida, sino también mi objetivo final!. Lo que busco cuando hago movimientos financieros es hacer crecer “lo que tengo”. Entonces este es el cuadro que estaré observando a la hora de decidir.
Volviendo a la instancia inicial respecto al patrimonio personal, el cuadrante de “lo que tengo”, es necesario separarlo entre lo que es líquido, o sea, lo que tengo disponible para hacer su uso en lo inmediato, de lo que no es líquido, o sea, lo que tendría que vender para hacerme del dinero. Entonces, por ejemplo:
“lo que tengo” : “líquido” $5.000 ahorros
“no líquido” $350.000 auto
$75.000 instrumentos musicales varios
$30.000 pc
El saber que es “Lo que tengo” me permite saber hasta cuanto puedo endeudarme sin poner en riesgo mi día a día! Y, a la vez, el entender hasta cuanto puedo arriesgarme sin tener que después mal vender mi activo no líquido. Conozco muchos casos donde se ha tenido que vender el auto o propiedades por las deudas existentes.
A “lo que tengo” le agregamos la columna de “lo que debo”. Esta columna también la separaremos en dos. “lo que debo a corto plazo” y “lo que debo a largo plazo”.
Ejemplo:
“lo que debo a corto plazo”: $12.000 tarjeta de crédito
“lo que debo a largo plazo”: $25.000 crédito hipotecario
Y para que me sirve esto? y justamente por el mismo motivo que el anterior. Si yo separo y tengo un orden, lo que voy a saber es cuál es mi límite de endeudamiento para no poner en riesgo “lo que tengo”. Y como jugar con los plazos de endeudamiento y mi liquidez para hacer crecer “lo que tengo”.
2 Control de gastos: Según un estudio realizado por una de las marcas de tarjeta crédito mas importante, los latinoamericanos gastamos en promedio aproximadamente $1.200 por semana en no sabemos qué. Y sólo 3 de cada 10 sabe exactamente en qué y cuánto se fue en sus últimos 5 movimientos de dinero. Por lo general, no hay control de los gastos “hormiga”, esos pequeños gastitos que realizamos en el día a día que no contemplamos, que puede ir desde un cafecito, un alfajor, hasta la verdulería o el almacén para alguna compra no contemplada y extra. Este pequeño gasto, suele alterar bastante nuestros grandes números. El saber a donde va nuestro dinero es fundamental a la hora de tomar las riendas de nuestras finanzas. Por esto mismo, uno de nuestros principales desafíos es anotar el minuto a minuto. Lo ideal es hacerlo en algo que siempre tengo encima y que siempre uso, por ejemplo, registrarlo en el celular, puede ser en un grupo de whatsapp, en las notas, en una aplicación, pero siempre tiene que ser en algo que nos quede cómodo y sea simple de usar para nosotros. Y se anota TODO GASTO que realizamos, desde el alquiler, la luz, el gas hasta el alfajor, la gaseosa y el café.
3 Organización de Deuda: En estos contextos, una de las principales situaciones que suelen presentarse es el no pagar o pagar mínimos de deudas contraídas. Es importante saber manejarlas para poder salir delante de ellas. Por eso nosotros sugerimos el método “bola de nieve”. Es una estrategia propuesta por Dave Ramsey, que consiste en cancelar primero la deuda más pequeña, aportando pagos mínimos al resto de deudas. Una vez has cancelado la deuda más pequeña, destinas el mínimo de la segunda más lo que gastabas en pagar la primera para saldar la segunda. Por ejemplo: tengo un préstamo personal de 100.000$, , 12.000$ de gastos en una tarjeta de crédito A, 8.000$ de gastos en otra tarjeta de crédito B, te debería concentrarme en liquidar primero la tarjeta B, haciendo aportes mínimos al resto de las deudas. Después, debería concentrarme en cancelar la deuda de la tarjeta de crédito A. Esto atenta totalmente en contra de toda lógica financiera. Cualquier persona diría que conviene organizar por el interés. Sin embargo, este método lo que hace es trabajar a nivel psicológico tu capacidad de pago. Es mostrarte que podes salir de las deudas, es motivarte a poner mayor esfuerzo, y ver resultados de forma mas inmediata!.
De no sentirse cómodo, puede probar con el método “avalancha”. El cual sería como el anterior pero ordenados por mayor interés.
Es importante ordenar nuestras deudas y tener un panorama general para poder labrar la estrategia para salir adelante. Sé que reconocerlas y afrontarlas suele ser un proceso angustiante y vergonzoso, pero convivir con las deudas puede ser aún
4 Gestión de Fuentes de Ingresos: Cuando todo lo anterior está acomodado es bueno empezar a crear y reafirmar nuevos hábitos que van a romper de raíz con mi manejo del dinero tradicional. Que hoy este como este, tiene en gran parte que ver, con las decisiones que he tomado a lo largo de mi vida. Por eso mismo, la intención en este tip es romper ese esquema, y para eso proponemos algo muy simple pero el más desafiante de sostener en el tiempo: AHORRAR EN CUANTO PERCIBIMOS EL INGRESO Y LUEGO GASTAR LO QUE NOS QUEDA. No importa si son $100 o son miles y miles. Es importante empezar a incorporar este habito y tenerlo separado y guardado (en una próxima nota comentaremos como organizar el ahorro). Con este mecanismo, por ahora, no buscamos hacer grandes riquezas, lo que quiero es que logres creer la posibilidad de ahorro!. Por otro lado, la invitación en este tip es mirar, conocer y escuchar a la gente que te rodea y ver que es lo que consumen, que buscan, que problemas tienen para entonces vos poder a futuro hacer un negocio para solucionarles eso que buscan! Y de esa forma empezar a generar otra fuente de ingresos (también en una próxima nota vamos a ahondar en este tema). Pero volviendo al tema de ahorrar en cuanto ingresa el dinero, es para empezarlo a ver como otra
Estos 4 tips son básicos a la hora de empezar a re-educar nuestro bolsillo. Es fundamental partir del patrimonio para saber donde estoy parado, luego llevar adelante un control de nuestros gastos para evaluar a donde estoy dejando mi dinero, sumando el ordenar mis deudas para elaborar un plan de control y poder saldarlas, entonces así, empezar a diseñar planes y ejecutarlos para nuevas fuentes de ingresos que incrementen mi patrimonio. Suena complejo y extenso pero, por experiencia, sé que sólo es cuestión de unos días para aplicarlos y llevarlo adelante!
Natalia Gorgoschidse